名义借款人和实际用款人不一致，谁来承担还款责任？
来源：兵团第十三师 作者：杨丽霞
“钱又不是我花的，为什么要让我来偿还，这是什么道理？”
案情回顾
2023年5月，张三以资金周转不灵向李四借款80 000元，借期1个月，约定2023年6月5日偿还。之后，李四通过银行转账的方式向张三转账80 000元，张三向李四出具借条1份。而张三收到款项后立即将款项转入其哥哥张四的账户中，约定张三和李四之间的借款纠纷由其哥哥张四承担。借款到期后，张三未按时还款，经李四多次催要无果。李四诉至法院，要求张三立即偿还借款80 000元并承担利息。
法院审理
开庭前，法官联系张三，张三称该笔借款不是本人使用的，实际使用人为哥哥张四，自己不应当偿还该笔借款。为了查清案件事实，李四申请追加张四为本案被告共同承担偿还责任。张四到庭后，认可该笔款项的实际使用人为本人，陈述称因与李四不熟悉，遂要求张三出面向李四借款，但自己也不应向李四偿还。
法院经审理认为，李四与张三之间存在借贷合意，且李四已经履行款项交付义务，应认定借款合同成立且有效。至于张三在取得借款后如何使用以及实际使用人是谁，并非出借人能够掌控，故不能免除张三的还款责任。至于张三和张四之间的约定，系双方的内部约定，张三仍应受借款合同的约束。经过释法说理，李四考虑到与张三之间的关系及张三的经济能力，双方均要求调解处理，经调解，双方自愿达成调解协议，由张三、张四共同向李四偿还借款80 000元，自2024年5月至2025年8月，每月支付5000元。
法官说法
民间借贷关系中，在名义借款人与实际借款人不一致的情况下，名义借款人是独自承担还款责任，或是与实际借款人共同承担还款责任，需要从名义借款人参与借贷关系的作用力进行综合判断。
本案中，出借人在向借款人转账时备注借款，借款人也向出借人出具相同金额的借条，虽然银行凭证注明的内容系汇款人自行备注，不能直接约束转账汇款的相对方，但双方的聊天记录内容能够相互印证。银行流水虽显示借款人的账户在收款后将款项汇入他人账户，但这属于借款人收到款项之后的处分行为，无法直接认定案外人或款项的实际使用人为借款人。
法官提醒
对于名义借款人而言，名义借款人作为完全民事行为能力人，应当充分考虑到借名会给自己带来的风险和损失，对其对签订的借款合同、出具的借条等产生的法律后果应当是可以预见的。因此，名义借款有风险，担保签字需谨慎。
